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家庭资产配置建议
●逐步提高家庭金融资产占比，加强家庭资产流动性管理。一般而言，像许女士这样的白领家庭，金融资产的比例应保持在家庭总资产的20%～30%为宜。我们建议在未来若干年里，将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费(如全家旅行计划等)后的多余部分，再按照一定比例进行金融资产的投资，逐步提高该部分投资的比例。一方面，增强金融资产的理财能力，增加收益；另一方面，金融资产的流动性较好，能满足家庭5年内的购车、购房等计划，也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
●调整资产配置结构，提高中低风险资产的配置，达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留，每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款，等到购买新房时，再对现有房产重新做调整。在金融资产方面，提高中低风险的比例，降低无风险资产的配置，可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资，如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配：基金30％，股票20%，中低风险资
- 产40%，组合存款10％。此外，每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意，由于年底有买车计划，建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种，再加上部分年度结余，刚好用于支付购车费用。
●在孩子养育、教育基金的准备上，可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配，至于方法，我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。此外，为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要，不应与家庭投资专户混淆，注重投资的延续性。(招商银行上海分行 第二届“上海十佳理财之星” 蒋文文 )
专家建议二：保险建议
如何理财，让投资性收益最大化，又能为家庭添车加房，合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔，其实不同的人有不同的见解。在笔者看来，一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。
第一层：生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划，刚性消费资金10%～15%，银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10%～20%，传统保险产品10%左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。
第二层：满足机动需求的资产配置。主要包含房产10%～20%，弹性消费资金5%～10%。
第三层：低风险理财。如债券、可持续增长产品等，资金占比可以配为15%～20%。
第四层：中高风险投资。如期货、外汇、股票、基金、收藏、投连险等，资金可配置为15%～20%。
家庭理财，按上述金字塔型比例投资运作的话，会产生稳定的现金流，既能增加资产，又能规避风险。
家庭理财金字塔资产配置
许女士和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
实际上，任何一家企业不可能给员工终身医疗险，当你离开单位的时候，你的保障和**工人是一模一样的。比如，一旦发生重大疾病，除了社保部分的保障外，如果没有其它商业保险的支持，50%~60%以上的费用都要自费，现在进口药都是自费的，得了大病人的求生欲是非常强烈的，只要能控制病情，都会选择自费药。因此，提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险，特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下，如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险，在理赔时可能会出现“重复投保”的浪费情况，而如果是两方面都投保了重大疾病险，则不会形成重叠，而是两份都可以理赔。因此，如果觉得有单位的团体保险，那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险，一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因)，就把个人投保的商业险额度加高，这样就能保证既有个“后盾”，又不会形成保费浪费。
孩子的成长所需要的费用很大，为小孩准备教育出国深造的费用相当有必要。如果从孩子教育金的长期储备工具来看，具有基金理财特征的投连险也不失为一种可选择的配置品种。只不过目前由于股东篱把酒黄昏后市震荡比较宽，投连险特别是偏股型账户的净值也跌下来一些。但如果是作为一种长期的理财工具配置，短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且，投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利，投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势，主动进行转换，熊市中保留胜利果实，牛市中及时出击赢得更高收益。( 太平人寿上海分公司 丁正荣)